Как перевести кредит из одного банка в другой

Перевод кредита из одного банка в другой, то есть рефинансирование, может снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи или изменить срок. Узнаем, как это сделать.

Что такое рефинансирование

Кратко напомним: это оформление нового кредитного договора для погашения действующего.

К рефинансированию прибегают, чтобы улучшить условия займа. Это позволяет заемщику снизить общую стоимость кредита, финансовую нагрузку или адаптировать условия займа под текущие возможности.

Как рефинансировать кредит пошагово

На первый взгляд изменить условия кредитования — сложно и требует много времени. Со вторым мы отчасти согласимся: для этого действительно требуется время. Но при должном подходе это займет не больше дня. Благодаря нашей инструкции вы быстро все сделаете и убедитесь, что это несложно.

Проанализируйте текущий кредит

Часто бывает, что люди не помнят условия кредита или плохо их знают. Поэтому перечитайте договор.

Особенное внимание обратите на процентную ставку, срок, остаток долга и график платежей.

Обязательно узнайте, можно ли «бесплатно» досрочно погасить кредит? Дело в том, что некоторые банки начисляют комиссию за досрочное закрытие.

Оцените финансовые возможности

Иными словами: определитесь, чего вы хотите. Сравните текущие доходы с обязательными расходами, чтобы понять, какие новые условия будут наиболее комфортными. Ведь суть рефинансирования в экономии и выгоде, а не просто в смене банка.

Не будет лишним проверить кредитные историю (КИ) и рейтинг (КР). Хорошая КИ увеличивает шансы на одобрение рефинансирования и получение более выгодных условий.

Исследуйте предложения других банков

Обращайте внимание на:

• Условия кредитов

Больше всего интересуют сроки, возможность досрочного погашения без комиссий и другие важные параметры (вид платежей аннуитетный или дифференцированный, комиссии и дополнительные условия, например обязательная страховка, способы оплаты и так далее).

• Процентные ставки

Во многом ставка утверждается заемщику в индивидуальном порядке и зависит от многих факторов (основные — ключевая ставка ЦБ и кредитная политика банка). Но это не значит, что одному клиенту назначат 5%, а другому — 20%. Есть среднее значение, от которого ставка может немного отклоняться, берите за основу его.

На многих сайтах банков есть встроенные калькуляторы, которые помогут вычислить примерную переплату. Но вы можете рассчитать ее самостоятельно: перемножьте ежемесячный платеж и количество месяцев, а из полученного отнимите сумму кредита.

Подготовьте необходимые документы

Полный список документов может меняться в зависимости от требований кредитора. Но в основном включает: паспорт, справку о доходах, копию текущего кредитного договора, выписку о текущем остатке кредита.

Подайте заявку на рефинансирование

Нужно выполнить несколько простых действий:

• Обратитесь в выбранный банк, например отправьте онлайн-заявку.

• Заполните заявление: укажите все необходимые данные и предоставьте запрашиваемые документы.

• Ожидайте решения. Заявки рассматривают довольно быстро, но порой может понадобиться несколько дней.

Заключите договор с новым банком

Если заявку одобрили, дело за малым: подпишите договор. Разумеется, предварительно убедитесь, что все условия соответствуют договоренностям.

Оговоримся, что денег физически вы не получите. Новый кредитор передаст их прежнему. Хотя и бывают редкие случаи, когда это ответственное дело доверяют клиенту.

Преимущества и недостатки перевода кредита

На этом процесс рефинансирования завершен. Клиент платит ежемесячно по новым условиям. Но всегда ли это выгодно? Об очевидных преимуществах (снижение ставки, уменьшение размера платежей, изменение срока кредита и так далее) мы уже говорили. А есть ли недостатки?

Конечно, у любого банковского продукта они есть. Например:

• Для небольших сумм, одолженных на короткий срок рефинансирование не всегда может быть выгодным. Оно больше подходит для больших кредитов на долгие сроки (несколько лет).

• Клиент может переплатить, если новый кредитор навяжет дополнительные услуги (страховку или оценку недвижимости, если она выступает как залог). То есть окончательная сумма рефинансирования может превысить остаток долга.

В данных случаях услуга становится нецелесообразной, и тогда лучше оставить все как есть.

Но при грамотных расчетах рефинансирование — удобный и выгодный способ снизить кредитную нагрузку.